2022年中國國際服務貿(mào)易交易會（以下簡稱“服貿(mào)會”）日前在京召開。在其中的金融服務專題展會上，包括“數(shù)字人”加速在銀行交易場景落地、銀行小微金融業(yè)務進一步線上化智能化等在內(nèi)的一系列銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新成果成為關注熱點。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場深層次、全方位的變革，需要從全局戰(zhàn)略高度進行協(xié)同式、系統(tǒng)性、一體化推進。

　　數(shù)字人上崗讓數(shù)字化看得見

　　在服貿(mào)會金融展上，浦發(fā)銀行向大眾展示了其數(shù)字人“小浦”，這是浦發(fā)銀行在2019年推出的國內(nèi)首個3D數(shù)字員工。

　　浦發(fā)銀行數(shù)字人是基于數(shù)字金融對客服務模式創(chuàng)新應用平臺孵化的金融數(shù)字員工。據(jù)浦發(fā)銀行北京分行信息科技部王桂恒介紹，目前浦發(fā)銀行數(shù)字人已經(jīng)在多個業(yè)務場景落地，包括App財富規(guī)劃師、AI培訓師、大堂經(jīng)理、智慧柜員、數(shù)字信貸員等等，其不僅具備人性化實時交互能力，還通過綜合研發(fā)各類AI能力、與金融服務集成，復刻出理財經(jīng)理的能力。

　　近年來，數(shù)字人技術(shù)逐漸興起，多家銀行積極推進數(shù)字人在銀行交易場景的落地，而數(shù)字人的上崗也讓大眾更切實感受到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

　　北京中關村科金技術(shù)有限公司為郵儲銀行某分行網(wǎng)點專屬打造了數(shù)字人員工“小郵”。數(shù)字人小郵具備語音喚醒功能，基于后端可配置的知識庫、流程引導等，通過語音交互、問答等形式，為客戶提供業(yè)務辦理輔助、咨詢等服務。其中，流程引導可根據(jù)多種不同業(yè)務場景滿足客戶個性化需求，輔助客戶辦理各項業(yè)務，提升業(yè)務辦理效率；意圖管理可根據(jù)客戶需求進行分詞匹配，便于在多輪對話中根據(jù)意圖識別，關聯(lián)相關業(yè)務流程，讓客戶快速獲取所需服務。

　　中關村科金人工智能研究院資深顧問周開拓接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪表示，包括金融業(yè)在內(nèi)的越來越多的行業(yè)開始重視起數(shù)字人技術(shù)，這源于數(shù)字人可以產(chǎn)生的價值。他說，得益于近年來數(shù)字化技術(shù)的快速迭代，數(shù)字人能夠提供有溫度、零失誤、低成本的營銷服務體驗。另外，數(shù)字人主要的成本來自開發(fā)成本與運營成本兩個方面，其中前者相對固定，且會隨著技術(shù)的規(guī)�；瘧�用不斷攤薄；后者憑借著數(shù)字人優(yōu)秀的可編程性和可復制性，可以在短時間內(nèi)，在保證能力水平穩(wěn)定的同時，實現(xiàn)大規(guī)模商用，運營成本遠低于真人。

　　數(shù)字化拓展小微金融服務廣度深度

　　值得注意的是，數(shù)字化也拓展了近年來銀行大力發(fā)展的普惠小微業(yè)務的廣度和深度，賦能這一業(yè)務走向線上化、智能化。

　　在服貿(mào)會金融展上，微眾銀行展示了其推出的全國首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。微業(yè)貸具有“全程線上、無需提交紙質(zhì)材料、無需開戶、審批快至秒級”的服務優(yōu)勢，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

　　“向線上走”是多家銀行的共同選擇。在于服貿(mào)會期間舉行的2022年中國國際金融年度論壇上，民生銀行副行長陳瓊介紹了數(shù)字化如何賦能民生銀行的小微金融業(yè)務。她表示，民生銀行創(chuàng)新線上化產(chǎn)品，拓寬小微金融服務供給面，主動加強與全國中小企業(yè)融資信用服務平臺的對接，持續(xù)引入稅務、海關、工商、發(fā)票、政府采購等高價值的數(shù)據(jù)，以多維數(shù)據(jù)建模，大數(shù)據(jù)征信，形成稅務貸、流水貸、煙草貸、政采快貸等系列場景化產(chǎn)品，同時加大與優(yōu)質(zhì)平臺及核心企業(yè)的合作，以場景快貸產(chǎn)品擴大小微金融服務鏈，實現(xiàn)由線下為主向線上以及線上線下相結(jié)合的方式轉(zhuǎn)變。

　　迭代數(shù)字化風控也為小微金融高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。陳瓊說，民生銀行健全以客戶為中心的多維度風險評價機制，重塑小微專屬自動化風控體系，深挖行內(nèi)數(shù)據(jù)，引入外部征信數(shù)據(jù)，搭載智能AI、云計算等技術(shù)，打造多層級的授信組合。利用聯(lián)邦學習技術(shù)提升對信貸流量的風險和價值排序能力，引入大規(guī)模機器學習及知識圖譜技術(shù)，構(gòu)建企業(yè)及個人關系圖譜，提升風險識別能力。

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是深層次變革

　　去年底，國務院印發(fā)了《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》，今年，人民銀行和銀保監(jiān)會也先后印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》以及《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》，為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進一步明確了方向和路徑。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場深層次、全方位的變革，需要從全局戰(zhàn)略高度進行協(xié)同式、系統(tǒng)性、一體化推進。目前，不少銀行已經(jīng)將數(shù)字化上升到全行戰(zhàn)略高度。

　　2022年，工商銀行全新推出數(shù)字化品牌“數(shù)字工行（D-ICBC）”，圍繞“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”五維布局，構(gòu)建工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的新格局、新高度、新優(yōu)勢，打造具有更強適應性、競爭力、普惠性、引領示范性的“數(shù)字工行”。

　　在2022年中國國際金融年度論壇上，北京銀行行長楊書劍表示，北京銀行要全力建設“科技銀行”“數(shù)字銀行”“數(shù)幣銀行”“生態(tài)銀行”和“文化銀行”，其中，數(shù)字銀行實質(zhì)是革命性、數(shù)字化的改革，涉及數(shù)據(jù)管理、業(yè)務管理、技術(shù)管理、組織體系管理以及薪酬體系管理等多個方面，要通過數(shù)據(jù)底層貫通和數(shù)據(jù)智能應用實現(xiàn)智能決策和客戶旅程重塑。

　　陳瓊介紹稱，民生銀行高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，制定了新的五年發(fā)展規(guī)劃，立足于敏捷開發(fā)銀行的戰(zhàn)略定位，主動融入數(shù)字中國建設，將體系性、全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，作為布局未來的新起點，著力在生態(tài)銀行和智慧銀行兩大領域?qū)崿F(xiàn)突破和提升�！拔覀儗ｉT成立了生態(tài)金融部，作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的牽頭部門�！�

　　陳瓊表示，隨著新技術(shù)的快速迭代，未來的金融服務將是無形、無感、無界和無處不在的。比如，金融服務將通過各種技術(shù)和渠道融入客戶周圍的世界，這些渠道可能是智能手表、汽車、VR眼鏡、智能家居，甚至是一張普通的桌子，所以銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要更加注重前瞻性的布局。